关于美国信用分数新移民注意啦!

无论你是赴美留学还是移民美国,想要在美国好好的生活就一定不能小觑这个“信用分数”。不夸张的说,信用分数跟在美国的生活息息相关。那么信用分数到底是什么呢?到底会影响我们什么呢?又有哪些因素影响到这信用分数?小编精心整理了这篇文章,希望各位亲们能真正的从中获取到有用的信息哦~

什么是信用分数?

信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值,一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种,在银行届运用最广泛的就是FICO分数(300~850分之间),这是由FICO公司拥有的一种计算模型,其具体细节并没有批露,但是其信用分数的组成已经被总结出来了,就是上面那张图。

除了FICO之外,还有其他公司提供的各种信用分数,比如creditkrama的分数,由于使用并不广泛,大家戏称为FAKO分数(假的),其实FAKO分数还是有一定的参考价值,并且有些和FICO分数相差不大。

信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率,总之就是要按时还款,并且降低使用率,特别是只有一两张卡的新手。

信用记录(credit score)的基本知识

信用分数是美国的信用体系下的基础,和每个人密切相关。 金融机构以及保险公司会依据它来决定是否对你提供服务,比如说信用卡,贷款。 常说的FICO score是一种计算方法。 FICO是由Fair Isaac Corporation而来,提供了计算credit score的算法,具体的数据收集有三家美国信用调查公司运作. Experian, Transuion 以及 Equifax. 每家公司都有自己独立的数据来源,基本覆盖所有方面,但是略有不同,所以有时候三家给出的分数是不一样的。

信用分数来源于信用报告,信用报告主要包括以下几个部分:

1)个人信息,包含姓名,生日,ssn,驾照号码,雇主,地址等信息;

2)信用信息,包含你最近7年的所有信用账户的信息,比如房贷,车贷,信用卡等的额度,每月是否按时还款等

3)公共信息,包括你是否破产,法律诉讼,纳税相关的信息

4)信用查询,包括最近两年的hard pull, 和soft pull。

什么是hard pull? 什么是soft pull?

hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。你每次申请信用卡,银行就会调取你的信用记录一次,由于是你要求银行去调取的,所以叫做hard pull。这样的hard pull越多,说明你申请类似的信用卡越多,对你的信用记录就越不利。我们一般推荐每6个月4次。

soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告,信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。这是不会影响你的信用记录的,因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。

所以不推荐大家申请包括macy,bloomindale,walmart,target,之类的信用卡。因为他们那边一般申请以后只会返现一二十刀钱,然后再加个买东西折扣什么的,其实并不划算。

影响你信用分数的5大要素

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美国有着一套比较成熟的信用评价系统,其中,有三大信用报告机构Equifax、Experian 和TransUnion 来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的,因此,每个人的信用分数其实不是一个,而是三个。他们计算信用分数的算法是不相同的,所以大家的三个信用分数一般也是不同的,但差别通常不会太大。在不同的场合可能会取其中的某一个分数来作为你的信用分数进行评价。例如在进行买房贷款时,你的三个分数分别是710,750,770,那银行最後会取中间那个数750作为你的信用分数。大多数银行只要信用分数超过740就会给最好的利率,750超过了这个线,你是可以拿到很好的贷款利率的。

这三大信用报告机构的评分算法虽然不尽相同,但是他们在计算信用分数时考虑的因素却是非常类似的。以下5个方面是影响你的信用分数的重要因素。

还款情况(Payment History)

这个是最重要的影响因素,约占你分数的35%。其实这个很好理解,你连欠债还钱都做不到,何来信用之谈?这个还钱不仅仅要求你还,还要求你按时还,包括你的信用卡、贷款、电话费等各种你欠的钱。但是从对信用分数影响的严重程度来讲,不还比迟还要严重。因此为了保持良好的信用记录,最简单的办法就是「按时」「还清」。

可是如果有人真的是没钱了,要申请破产了,或者房贷还不了房子要Foreclosure了,那这个对信用有多大的影响?可以说这影响是相当的大,这些记录会跟着你7-10年。未来的7-10年恐怕都不会有人敢发给你信用卡,贷给你钱,而且你未来的雇主也会看到这些记录。所以只要你还打算在美国待下去,千万别走这条路。

欠款数额(Amounts Owned)

确切点说是你欠款的数额占你可借数额的比例。这个也是超级重要的因素,约占30%,而且这一比例在近年来有升高的趋势。那麽什麽样的比例会给信用分数带来负面影响呢?一般说来,你的欠款数额不要超过你可藉数额的50%。比如你有一张信用卡,有$2000的信用额度,那每个月账单的balance(就是欠款数)不要超过$1000,超过这个数额会扣分的。你如果有多张信用卡,要注意保证每张都不超过50%。低於33%是比较稳妥的做法,会给你的信用分数加分。如果你想短期内快速长分,最好把Balance控制在额度的1-2%。很多人在买房前Agent都会建议大家提前还款以保证一个低Balance,就是这个原因。

信用历史的长短 (Length of Credit History)

这个因素约占15%。这一因素所占比例并不是很大,这也就是为什麽有些人信用历史不长可是分数却不低。但是很多藉款人如信用卡公司和贷款银行在评价你的信用时会单独考虑你的信用历史,有时候即使你的分数很好可是却会因为历史过短而申请不到某些信用卡或贷不到款。

查询和新账户(Inquiries and New Debt)

这两项约占信用分数的10%,而且是产生的查询和新账户越多扣分越多。那麽什麽叫做查询(inquiries)和新账户(new debt)呢?当你打算申请新的信用卡或者贷款时,信用卡公司或贷款银行都会去查询你的信用,从而会产生查询(Inquiries),有时候甚至你提高信用卡的额度都会产生查询。当你申到信用卡或者贷款时,你就开了一个新账户。当你的信用报告里出现了很多新的Inquiries和New Debt时,意味着你可能要借更多的钱,风险也更大,你的信用分数自然要降低。

信贷类型 (Type of Credit in Use)

最後的这10%取决於你的信贷类型,也可以叫做你所开的账户类型。比如你既有分期付款账户,如车贷房贷,又有循环信用账户,如信用卡,说明你有管理多种账户的能力,会为你的信用加分。

但是这个规则也有一点例外,就是在当你申请贷款的时候,一定时间之内相同类型的查询只计算一次。比如在你申请房贷时,30天之内所有贷款银行对你信用的查询只算作一次查询,车贷是14天之内。这点例外其实是比较人性化的。大家在申请房贷或车贷时,肯定希望货比三家,拿个最好的利率,所以会产生很多的查询。而这些查询只算一次查询的话就只会扣你一次信用分,大家就可以放心的去Shop Around了。

3种提高个人信用分数的方法

(1)检查信用报告

请确保每年检查个人的信用报告。每年可以使用www.annualcreditreport.com免费检查一次个人的信用报告,查看信用报告中的错误之处,并确保所欠的金额是正确的,不存在任何逾期付款等。如果发现信用报告有任何错误,可以即时向有关当局汇报。

(2)设置提醒付款

准时支付还款额是影响评分的最大因素,包括信用卡,汽车贷款,助学贷款和房屋贷款等。最简单的是加入自动转帐付款以定期支付信用卡和其他贷款,可从银行账户自动扣除。此外,写在日历上,提醒自己确保付款的时间。

(3)减少所欠的债务金额

由于信用评分也基于债务比率,减少债务有助提高个人信用评分。因此,如果信用卡有未还清的余款,应该停止使用信用卡。然后,把信用卡帐户列表,以确定每个帐户的欠债金额,所支付的利率。再者,写出一个付款计划,从最高利率的债务开始,逐一偿还所有欠款,与此同时,记得支付其他账户的最低还款金额。

如何查询自己的信用分数?

查询分数 Credit Score 是免费的。 但会收取1刀貌似是credit report 的Free Trial。 不过你拿到信用分数和报告之后可以直接取消, 完全没有一点影响。 也不用担心你的信用分数会有下降.

查信用记录:每年我们都可以免费查询自己的信用记录一次,由 annualcreditreport.com 由三家信用记录公司共同支持 Equifax, Experian and TransUnion. 法律依据是the Fair and Accurate Credit Transactions Act。信用记录不显示分数,但是如果发现错误,可以及时和它们联系,避免分数下降。

查询信用的常用网站

1.http://www.annualcreditreport.com/

允许每人每年免费向三家信用局各查一次信用报告,但报告上没有信用分。如果你想要分数,每家信用局还要收七块多钱。印出你的信用报告后,要仔细察看有没有对你不利的错误,比如你明明没有迟付,却给你记了一笔,有的坏记录根本不是你的,等等。你要跟有关方面交涉,看如何纠正。一般要30天到三个月才能纠正。

2.http://www.bankrate.com/brm/fico/calc.asp

进去以后要你回答十个与信用分有关的问题,最后给你一个信用分范围。这个网站的好处是你可以试着改变对问题的答案,如果信用分范围提高了,那你照着能得高分的答案去做,信用分一定会提高。需要注意的是,在申请贷款的前几个月最好不要乱试,弄不好弄巧成拙,得不偿失。

美国是一个非常守信用的国度,一位美国商人说:一个人可以失去财富、失去职业、失去机会,但万万不可失去信誉。和美国朋友探讨信用时我还一直不理解为什么如此注重这个信用,他们都会耸耸肩说,在美国偷盗的犯罪成本是相当高的,哪怕是偷一件小东西,一旦败露,其记录将跟随你终生。并且在招聘时,不少工作岗位在招聘员工时都有一条规定:近15年内没有偷盗、诈骗或其他罪案记录。15年啊,一个有贼心的人能守得住吗?

由此可见,生活在美国信用分数的确不容小觑!各位朋友们也要学会入乡随俗,将诚信这种中国的优良传统在美国大地继续发扬下去。

转自美国华人网  原作者: 加州月光

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